Private Krankenversicherung

Die private Krankenversicherung ist eine Kranken­­voll­ver­siche­rung, sie wird von mehr als 40 privat­wirtschaftlichen Versicherungen angeboten. In Deutschland sind rund 9 Millionen Menschen privat versichert, denn das PKV-System bietet eine Menge Vorteile. Die private Kran­ken­versicherung – für wen ist sie sinnvoll und für welche Berufsgruppen lohnt sie sich besonders? Leistungs­unter­schiede zwischen den Anbietern sowie tausende Tarife und Tarif­kom­bi­nationen machen einen Vergleich wertvoll, um so den besten Versicherungsschutz zu erhalten.

Gesetzlich und privat: Die wichtigsten Unterschiede

Ein guter Vertrag mit einer privaten Krankenversicherung sichert den Zugang zur Spitzenmedizin. Es gibt Tarife, die eine Behandlung bei der Koryphäe, in der Privatklinik oder beim Spezialisten im Ausland bezahlen – sogar die neusten Behandlungsmethoden. Ärzte bevorzugen Privatpatienten außerdem im Wartezimmer, schließlich bekommen sie für die gleiche Behandlung mehr Geld als bei Kassenpatienten. Versicherte können in der PKV ihre Leistungen individuell zusammenstellen. Sie bekommen dementsprechend den Schutz, den sie bezahlen wollen oder können. Außerdem sind Leistungen, die einmal vereinbart sind, garantiert. Die Versicherung kann sie nicht reduzieren. In der gesetzlichen Krankenversicherung ist dagegen das Streichen von Leistungen immer möglich.

Die private Krankenversicherung

sind kein Solidarsystem. Das ist erstmal gut für alle, die jung und gesund sind. Denn jeder trägt mit seinen Beiträgen weitgehend nur das eigene Risiko, krank zu werden. Ist das Risiko gering, sind die Beiträge niedrig – oft sogar niedriger als in der gesetzlichen Krankenversicherung. Auf der anderen Seite führt das aber dazu, dass es für Menschen mit Krankheiten schwierig und teuer ist, in die private Krankenversicherung zu kommen. Die privaten Anbieter einer private Krankenversicherung dürfen Aufnahmeanträge ablehnen, Beitragszuschläge erheben oder bestimmte Krankheiten ausschließen, falls ihnen das Risiko zu hoch erscheint.

Doch auch für die Jungen und Gesunden bleibt es meistens nicht bei den einstmals günstigen Einsteigertarifen: Mit den Jahren steigen die Prämien, weil die Gesundheitsversorgung teurer wird. Zwischen 2007 und 2017 waren es laut PKV-Verband im Durchschnitt 3 Prozent jährlich.

Zwar legt der Anbieter für die Versicherten Geld aus den gezahlten Beiträgen zurück, um gegenzusteuern. Doch diese Altersrückstellungen sind dafür da, den höheren Leistungsbedarf im Alter zu decken. Die Kosten durch den medizinischen Fortschritt und die allgemeine Inflation decken sie nicht. Daher steigen die Beiträge auch noch in der Rentenphase, laut dem Branchendienst Map-Report jährlich um 2,3 Prozent. Am besten sollten Versicherte schon früh monatlich einen festen Betrag nur für die Krankenversicherung im Alter zurücklegen. Daher ist eine private Krankenversicherung Ihr Geld wert.

Denn auch dies gehört zu den Nachteilen der privaten Absicherung: Während sich die Beiträge in der gesetzlichen Versicherung nach der Höhe des Einkommens richten, hängen die Beiträge in der PKV von den Kosten ab. So kann es passieren, dass eine niedrige Rente, Arbeitslosigkeit oder andere Gründe dazu führen, dass die Beiträge plötzlich viel zu teuer sind.

Der Vorteil, dass jeder nur die Leistungen bekommt, für die er auch bezahlt, kann sich schnell ins Gegenteil verkehren. Vor allem bei billigen Tarifen bekommen Sie wirklich nur das, wofür Sie bezahlen – und das ist oft nicht viel. Im wirklichen Krankheitsfall kann sich das zu einer Kostenfalle entwickeln.